Zastanawiasz się, czy wkład własny jest absolutnie konieczny przy kredycie hipotecznym? Jakie są sposoby na zgromadzenie potrzebnych środków? W tym artykule przyjrzymy się, dlaczego wkład własny jest ważny, jakie są alternatywy, jeśli go nie masz, a także jak efektywnie sfinansować ten ważny wydatek.
- Co to jest wkład własny?
- Ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym
- Inna nieruchomość jako wkład własny
- Wyższa wycena niż cena zakupu jako wkład własny
- Darowizna jako wkład własny
Co to jest wkład własny?
Wkład własny to suma pieniędzy, którą kredytobiorca musi wnieść z własnych środków przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Banki zazwyczaj nie finansują całej wartości nieruchomości, oczekując, że osoba zaciągająca zobowiązanie pokryje z własnych funduszy około 20% wartości inwestycji. Brak wkładu własnego często uniemożliwia pozytywne rozpatrzenie wniosku o kredyt hipoteczny. Choć w niektórych przypadkach można go uzyskać pod warunkiem wniesienia odpowiedniej sumy pieniędzy w inny sposób.
Ubezpieczenie przy kredycie hipotecznym
Wysokość wkładu własnego jest regulowana przez rekomendację S Komisji Nadzoru Finansowego, która określa, że powinien on wynosić 20% wartości nieruchomości finansowanej z kredytu. Jednak niektóre banki obniżają wymagania do 10% kosztów inwestycji. Takie rozwiązanie wiąże się z koniecznością opłacenia ubezpieczenia niskiego wkładu, co zwykle podnosi całkowitą wartość kredytu.
Koszt tego ubezpieczenia może wynieść od kilkuset do kilku tysięcy złotych, w zależności od kwoty kredytu i okresu jego spłaty. Najczęściej jest ono naliczane poprzez tymczasowe podwyższenie marży kredytu o 0,2-0,3%. Kredytobiorca musi płacić wyższą miesięczną ratę do momentu, gdy saldo kredytu spadnie poniżej 80% wartości nieruchomości.
Inna nieruchomość jako wkład własny
Wkład własny przy kredycie hipotecznym może być wniesiony również w formie innej nieruchomości, takiej jak mieszkanie, dom czy działka. Ważne jest jednak, aby nie była to ta sama, na którą zaciągany jest kredyt. Dodatkowo nieruchomość nie może być obciążona hipoteką na rzecz innego kredytodawcy ani posiadać służebności osobistej.
Czy nieruchomość musi należeć do kredytobiorcy? Niekoniecznie. Może ona być własnością innej osoby, np. członka rodziny, pod warunkiem że właściciel wyrazi zgodę na wpis do hipoteki. Niektóre banki mogą także wymagać, aby właściciel nieruchomości przystąpił do kredytu jako współkredytobiorca.
Wyższa wycena niż cena zakupu jako wkład własny
Innym sposobem wniesienia wkładu własnego przy kredycie hipotecznym jest uznanie różnicy między wyceną nieruchomości a ceną jej zakupu. W takim przypadku bank uznaje jako wkład własny różnicę między wartością wyceny a ceną nabycia nieruchomości, wybierając niższą z tych kwot jako podstawę.
Darowizna jak wkład własny
Wkład własny może być również sfinansowany ze środków uzyskanych od rodziny w formie darowizny. Środki te podlegają jednak opodatkowaniu podatkiem od spadków i darowizn. Zrozumienie tych opcji i odpowiednie przygotowanie się do wniesienia wkładu własnego może znacznie ułatwić proces uzyskania kredytu hipotecznego.
Wkład własny przy kredycie hipotecznym można tak naprawdę sfinansować na różne sposoby. Naszym zdaniem, warto rozważyć kilka opcji i skontaktować się z doradcą finansowym, aby podjąć odpowiednią decyzję. Jakie rozwiązaniem według Ciebie jest najkorzystniejsze? Podziel się swoją opinią w komentarzu.
